Obtenir le meilleur taux de crédit

Meilleur taux de crédit :
Comment l’obtenir ?

Comment obtenir le meilleur taux de crédit à Nantes et Loire Atlantique ?

Obtenir le meilleur taux de crédit pour votre achat immobilier (Résidence principale ou investissement locatif) est possible : il suffit de bien préparer son projet immobilier et anticiper votre demande de prêt.
Négocier de bonnes conditions d’emprunt nécessite de respecter des critères strictes et précis qui seront des éléments clés de l’analyse réalisée par la banque.
Vous optimiserez ainsi votre crédit immobilier en respectant certaines conditions et en anticipant les règles bancaires.


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IMMOFINANCES Nantes Sud
39 Boulevard Gustave Roch
Ile de Nantes – Près du M.I.N.
44200 NANTES


Comment obtenir de bonnes conditions de crédits ?

Le taux de crédit – souvent considérer comme le point essentiel d’un crédit immobilier – n’est pas le seul élément à prendre en compte. Optimiser votre crédit immobilier nécessite l’étude d’autres paramètres qui influeront sur la mensualité ou encore le coût total de votre crédit : 
– La garantie : Hypothèque, Privilège de préteur de deniers ou caution
– L’assurance de prêt : les garanties et leur coût,
– Les frais de dossiers : négociés ou non,
– D’autres éléments tels que les pénalités en cas de remboursement anticipé, etc…



APPORT PERSONNEL

Il s’agit du montant que vous apportez pour financer en partie votre projet immobilier. Ce montant est important pour la banque car il lui sert à déterminer le risque du dossier.

Le montant de l’apport personnel peut raisonnablement se situer entre 10 et 30% avec la particularité suivants : Plus le montant de votre apport personnel est élevé, plus votre dossier a de chances d’être accepté. L’apport personnel est important car il démontre votre implication dans votre projet immobilier. Il permet de :
– Démontrer votre capacité d’épargne ;
Prouver votre aptitude à économiser,
Amoindrir le risque d’emprunt pris par la banque

NOTRE CONSEIL CRÉDIT : dans le cadre d’une première acquisition immobilière – souvent la résidence principale, ce montant est particulièrement important. Les banques souhaitent que l’emprunteur dispose d’au moins 10 % d’apport personnel sur le prix d’acquisition, hors frais de notaire et de garantie. Il permettra notamment de payer les frais de notaire, frais de garantie, etc… engendrés par l’acquisition.



RATIO D’ENDETTEMENT

Pour qu’un financement soit accepté par la banque, vos charges – mensualité de crédit future comprise – ne doit pas représenter un taux d’endettement supérieur à 33% de vos revenus disponibles.

Si 33% est en effet le taux d’endettement à ne pas dépasser pour que les établissements bancaires vous accordent un prêt ; elles considèrent qu’un niveau d’endettement supérieur à 33% présente un risque trop important de défaut de remboursement.

Cependant, l’étude approfondie de votre demande de prêt peut prendre en compte d’autres critères comme le « reste à vivre » ou encore « quotient familial ».

Ainsi, un ménage ayant des revenus confortables permettant un « reste à vivre » élevé pourra faire contribuer la banque a accepter un taux d’endettement à 35%, voir plus. Il est a noté que les revenus et charges pris en considération dans ce ratio sont déterminés selon des règles propres à chaque établissement de crédit.


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REVENUS

L’étude des revenus par la banque permet d’anticiper la situation financière du ménage après le projet. Cette analyse permet au prêteur d’adapter le taux d’endettement standard de 33%, à la hausse ou à la baisse.

Ce critère est déterminant pour obtenir votre emprunt. Il permet en outre d’intégrer des paramètres tel que la situation professionnelle (CDI (privé ou fonction publique), CDD, Intérim avec l’ancienneté), la situation familiale (versement d’allocation si enfants) ou encore matrimoniale (versement ou perception d’une pension dans le cadre des divorces).

Cette analyse permettra de déterminer le « reste à vivre » – part des revenus qu’il reste au ménage pour financer les dépenses courantes une fois les charges payées. La banque vérifie ainsi si le reste à vivre est suffisant pour satisfaire aux besoins du foyer.

Plus rarement, le quotient familial – revenu disponible annuel par personne – peut être utilisé en complément du « reste à vivre ».
Enfin , les dépenses futures – généralement estimées – seront également appréhender ; dans l’objectif de prévoir des travaux, des dépenses d’équipements ou un achat de véhicule, et simplement pour que l’emprunteur garde une capacité de financement ou d’épargne suffisante après le projet.



COMPORTEMENT BANCAIRE

Afin d’analyser une situation financière de manière concrète et objective ; la banque demandera 3  mois  d’extraits de comptes afin d’effectuer une analyse de comportement bancaire : gestion des comptes, débit ou crédit, utilisation de découverts, AGIOS…

L’analyse des 3 derniers relevés de compte courant va permettre à l’établissement bancaire de vérifier les informations fournies (salaires, pensions alimentaires, allocations, impôts, charges d’emprunt en cours…)  ainsi que les éventuels incidents de paiement (découverts, retards de paiement sur échéance d’emprunt…).

En effet, une banque n’apprécie pas que vous dépensiez plus que vous ne gagnez !

La viabilité de votre projet immobilier en dépendra. Le banquier notera également votre capacité à épargner : atout important (présence d’un livret d’épargne ou PEL  avec capacité à épargner tous les mois) !


PROJET IMMOBILIER

Enfin, les établissements bancaires vont étudier avec attention le projet lui-même. La localisation géographique du bien, ou son caractère atypique, peut avoir des conséquences pour le prêteur, notamment lorsque la garantie repose sur une possible revente du bien (hypothèque, PPD, cautionnement).

Pour faire une proposition de crédit, la banque jugera globalement de la pertinence de l’acquisition  immobilière :
Objet de l’acquisition : Appartement, Maison….
Type de projet : Neuf, Ancien, Résidence principale, investissement immobilier, etc…
Localisation du bien,
Son prix, notamment en comparant avec les prix du marchés,
L’état du bien, notamment si des travaux sont à prévoir,
– Enfin, la surface ainsi que les bâtiments annexes,



APPRÉCIATION GLOBALE D’UN DOSSIER DE CRÉDIT IMMOBILIER

Les banques peuvent prendre en compte d’autres données – parfois subjective, souvent difficilement quantifiables – pour compléter leur étude. Ces informations permettent  au prêteur de déterminer un profil d’emprunteur plus ou moins favorable appelé  calcul du scoring. Ce scoring impactera directement les conditions d’emprunt.

Pour conclure, les études des banques reflètent néanmoins une part de subjectivité, chaque décideur ayant un regard différent et une – relative – marge de manœuvre. A ce titre, les relevés de compte constituent une mine d’informations ; les prêteurs y analysent les habitudes de consommation et ainsi déterminer  un « train de vie ».


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NOS CONSEILS : Durée, Mensualités et Intérêts d’un prêt

Augmenter la durée de votre crédit pour faire baisser le montant de vos mensualités revient à rembourser plus d’intérêts et moins de capital chaque mois.

En règle générale, les banques n’accepteront pas que votre taux d’endettement dépasse les 33%. C’est-à-dire que vos mensualités s’élèvent à plus de 33% de votre revenu mensuel (dans le cas où vous n’avez aucun crédit en cours).

Il est donc essentiel de définir votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement et ensuite de calculer la durée optimale.

N’hésitez pas à Faire appel à un courtier !

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